{"id":6911,"date":"2019-09-12T05:51:15","date_gmt":"2019-09-12T05:51:15","guid":{"rendered":"https:\/\/www.elisabetbach.com\/?p=6911"},"modified":"2019-11-04T09:10:38","modified_gmt":"2019-11-04T09:10:38","slug":"poliza-de-credito-apoyo-o-talon-de-aquiles-de-la-microempresa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.elisabetbach.com\/es\/poliza-de-credito-apoyo-o-talon-de-aquiles-de-la-microempresa\/","title":{"rendered":"P\u00f3liza de cr\u00e9dito: \u00bfapoyo o Tal\u00f3n de Aquiles de la microempresa?"},"content":{"rendered":"<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">La p\u00f3liza de cr\u00e9dito es uno de los tipos de financiaci\u00f3n m\u00e1s utilizados para financiar los negocios de personas aut\u00f3nomas y peque\u00f1as empresas.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Consiste en pactar con la entidad financiera un m\u00e1ximo por el que la cuenta corriente puede estar con saldo negativo. Para este saldo, la entidad cobra un <\/span><b>inter\u00e9s <\/b><span style=\"font-weight: 400;\">por los d\u00edas y el importe en que ha estado en negativo. Habitualmente, dichas condiciones se pactan por un plazo determinado que, habitualmente, es de un a\u00f1o.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Como en cualquier operaci\u00f3n de financiaci\u00f3n, el banco tambi\u00e9n cobra unas <\/span><b>comisiones<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Pueden variar de una entidad a otra, pero las m\u00e1s habituales son las de estudio -por valorar si el negocio es solvente para darle dicha financiaci\u00f3n-, de apertura -en el momento de la concesi\u00f3n de la p\u00f3liza-, de renovaci\u00f3n -cuando llega el plazo pactado y se acuerda renovar la p\u00f3liza-.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Hay una comisi\u00f3n que es particular de este producto. Es la <\/span><b>comisi\u00f3n de no disposici\u00f3n<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Es un importe que cobra el banco trimestralmente y que se calcula sobre la parte de saldo que la empresa tiene disponible y que no ha utilizado.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">El <\/span><b>funcionamiento<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> de una p\u00f3liza de cr\u00e9dito es relativamente sencillo. Imaginemos que nuestro negocio tiene saldo positivo en la cuenta corriente pero hay momentos en que hay que realizar pagos por un importe superior. Con la p\u00f3liza de cr\u00e9dito se pueden realizar dichos pagos. Cuando la empresa venda sus productos, ingresar\u00e1 este dinero en la cuenta y \u00e9sta volver\u00e1 a situarse en positivo. Cada trimestre, la entidad financiera liquidar\u00e1 y cobrar\u00e1 los intereses que correspondan al dinero utilizado y por el tiempo que se ha usado, m\u00e1s la comisi\u00f3n de no disponibilidad por la parte de saldo que la empresa pod\u00eda usar y que no ha utilizado.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Hasta aqu\u00ed, todo correcto. <\/span><b>\u00bfD\u00f3nde est\u00e1 pues el problema con la p\u00f3liza de cr\u00e9dito?<\/b><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Hay que tener en cuenta que se trata de un producto con un vencimiento a corto plazo, dado que habitualmente es de 12 meses. Aunque la entidad financiera puede renovarla a\u00f1o tras a\u00f1o, tambi\u00e9n puede no renovarla y pedir a la empresa que ingrese el saldo que est\u00e9 utilizando.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Los problemas se producen cuando la persona aut\u00f3noma o la peque\u00f1a empresa utilizan el saldo disponible de la p\u00f3liza de cr\u00e9dito para financiar pagos que no tendr\u00e1n un retorno a corto plazo, sino a medio. Por ejemplo, cuando se utiliza para comprar una m\u00e1quina, o bien para pagar sueldos cuando el negocio a\u00fan no tiene ingresos suficientes. En la mayor\u00eda de ocasiones se hace de forma inconsciente: el hecho de que la p\u00f3liza se renueve a\u00f1o tras a\u00f1o sin demasiada complicaci\u00f3n, hace que se tome por un elemento seguro.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Cuando se financian elementos que tienen un retorno a medio plazo es cuando aquella p\u00f3liza siempre est\u00e1 dispuesta en cantidades cada vez m\u00e1s elevadas. No se consigue que el saldo de la cuenta est\u00e9 en positivo. \u00c9ste es un signo de que la p\u00f3liza de cr\u00e9dito no se ha utilizado adecuadamente.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Cuando la entidad financiera detecta esta u otras tensiones de tesorer\u00eda, suele pedir que se disminuya parcialmente el importe dispuesto de p\u00f3liza o bien no la renueva. Y aqu\u00ed empiezan los problemas para el negocio, porque no suele estar en disposici\u00f3n de hacer ni una cosa ni la otra.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><b>\u00bfCu\u00e1l es la recomendaci\u00f3n, pues?<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> En primer lugar, hay que ser consciente de en qu\u00e9 plazo se recuperar\u00e1 el dinero que se est\u00e1 invirtiendo. En el caso de que lo que se hace es adelantar dinero para pagar a proveedores cuando a\u00fan no se ha cobrado de clientes, se puede utilizar una financiaci\u00f3n de las facturas de clientes: este producto permite en todo momento saber cu\u00e1nto dinero hay disponible y, una vez cobrado, compensar la financiaci\u00f3n. Por otra parte, si es necesario financiar veh\u00edculos, maquinaria, equipamiento inform\u00e1tico y otros elementos que estar\u00e1n tiempo al negocio, hay que utilizar cr\u00e9ditos o pr\u00e9stamos a medio plazo.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Como veis, pues, la p\u00f3liza de cr\u00e9dito es sencilla de utilizar pero complejo de hacerlo correctamente y sin que pueda comprometer el negocio. <a href=\"https:\/\/www.elisabetbach.com\/es\/contacto\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Preguntadnos<\/a> todas las dudas que teng\u00e1is y as\u00ed pod\u00e9is evitar males mayores.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La p\u00f3liza de cr\u00e9dito es uno de los tipos de financiaci\u00f3n m\u00e1s utilizados para financiar los negocios de personas aut\u00f3nomas y peque\u00f1as empresas. 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